Кредитные карты с самого начала..

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, материал предоставлен автором

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

* выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
* пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
* обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

Информация с Википедии

В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:

* электронные,
* классические,
* золотые,
* платиновые,
* элитные.

Данная классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.
Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro - это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание.
Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями.
Золотые карты (Gold) – это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам – мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт.
Платиновые карты (Platinum) - карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.
Элитные карты (Infinite и World Signia) – экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса, а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.
Рассчитывать на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только высокоплатежеспособные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты самая, что ни на есть прямая.
Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.
В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.
Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:

* VISA,
* Eurocard/Mastercard,
* American Express.
* Diners Club

Рассмотрим их более подробно.
Возглавляет наш список платежная система VISA – самая крупная в мире, в состав которой входит более 21000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

Следующая система - Eurocard/MasterCard – это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.
В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.
На сегодняшний день этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.

Компания Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных "клубных" услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.
В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International – пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения – развлечения и путешествия. Срок действия карточки - 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть – более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.
Второй вид карты - Diners Club Valid Only in Russia - карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.
Более подробно читайте на сайте
Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card
На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко – идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.
Правда, при поездке за рубеж, все равно придется оформлять карту одной из международных систем.

О видах кредитных карт позимствовано здесь