Специалисты продолжают удивляться, как хакеры умудряются начать практическое использование методов, которые ещё год назад признавались только теоретически возможными, да и то в узкой академической среде. Теперь они научились снимать PIN-коды с наших карточек, не проникая непосредственно в банкомат, которым мы пользуемся. Для этого достаточно найти слабый узел в сети, по которой идут пакеты от банкомата к банку.
Подозрения, что злоумышленникам стала доступна техника расшифровки PIN-кодов, которые передаются в зашифрованном виде, были и раньше, но после публикации отчёта 2009 Data Breach Investigations от компании Verizon они теперь впервые официально подтверждены.
Оказалось, что зашифрованные пакеты, пока не попадут в банк назначения, на своём пути проходят через множество аппаратно-шифровальных модулей (HSM) от других банков. Из-за того, что эти HSM имеют разные настройки и режим работы, пакеты с PIN-кодами приходится на каждом узле расшифровывать и заново зашифровывать с новым открытым ключом, который действует в паре с закрытым ключом этого конкретного HSM, доступным через API. Так вот, теперь хакеры научились узнавать закрытый ключ HSM, если этот узел неправильно сконфигурирован. Как только хакерам удаётся расшифровать один PIN-код, они легко могут расшифровать весь массив PIN-кодов, которые проходят через этот HSM.
О практическом применении этой методики специалисты узнали только постфактум, когда несколько месяцев назад начали расследовать прокатившуюся по всему миру в 2008-2009 годах волну фродовых снятий денег (до этого они заметили интерес к теме на русских хакерских форумах, но не могли понять, с чем это связано).
На диаграмме показана статистика по количеству скомпрометированных банковских счетов, в том числе карт-счетов (источник — Verizon). Как видим, это количество уже вдвое превышает число жителей, например, России. На самом деле скомпрометировано гораздо больше карточек, так что они уже сейчас составляют заметный процент в общем количестве всех банковских карточек, имеющихся в обращении...
..По мнению экспертов Verizon, проблему можно решить только кардинальной сменой инфраструктуры мировых платёжных систем. Фактически, новую систему нужно создавать с нуля.
Статья с сайта "хакер"
пятница, 30 апреля 2010 г.
четверг, 29 апреля 2010 г.
Кому выдают кредитные карты..
Если прошлый банковский год прошел под знаком автокредитования, то этот с полной уверенностью можно назвать годом кредитных карт. Кредитные карты населению сейчас выдают практически все известные банки. И конкуренция уже привела к снижению тарифов и либерализации условий выдачи карт. Но это не означает, что сейчас кредитную карту может получить любой желающий. Банкиры предпочитают выдавать их клиентам с кредитной историей и людям материально обеспеченным с постоянной работой и солидной зарплатой.
Но все же сейчас кредитную карту получить намного проще. Благодаря тому, что услуга стала массовой, в последнее время на рынке кредитных карт наметилась тенденция снижения процентных ставок за пользование кредитом, увеличения сумм кредитных лимитов и либерализация условий выдачи займа. То есть уменьшается время оценки клиента. Комплект необходимых документов, которые нужно предоставить в банк, становится более лаконичным. Действительно, в ряде банков пакет документов на открытие карты минимизировался до заявления и паспорта.
Но упрощение процедуры выдачи совершенно не означает, что кредитные карты раздаются абсолютно всем. В первую очередь их выдают "своим" клиентам. Например, БИН-Банк выпускает кредитные карты вкладчикам и владельцам "зарплатных" карт. Гута Банк - тоже вкладчикам и держателям "золотых" и "зарплатных" карточек. Московский кредитный банк - вкладчикам и людям, имеющим положительную кредитную историю в банке. "Возрождение" выпускает кредитные карты клиентам с положительной кредитной историей в течение минимум трех месяцев (регулярные зачисления и т.п.). "Русский Стандарт" признается, что "наиболее предпочтительный вариант для банка - выдача кредитной карты клиенту, с которым банк уже работал в области потребительского кредитования".
"Незнакомым" клиентам получить кредитную карту в банке гораздо труднее. По некоторым данным, сейчас банки выдают кредитные карты 6-7 клиентам "с улицы" из 10. И критерии отбора здесь более жесткие. "Мы принимаем заявки на кредитные карты от любого человека, - говорит Ольга Ковалева, начальник отдела потребительского кредитования МДМ-Банка. - Однако у банка есть определенные критерии, которым должен соответствовать каждый потенциальный клиент". Обычно это возраст от 20 до 55 лет, наличие прописки в Москве или Московской области (или регионе присутствия банка), наличие работы (запись в трудовой книжке), трудовой стаж не менее двух лет (на последнем месте работы - не менее 6-12 месяцев). Принимая решение о выдаче кредита по карте, банк учитывает совокупный доход заемщика, наличие образования, трудовой стаж, занимаемую должность, наличие собственности, состав семьи и т.д. "Одним из основных факторов является среднемесячный доход клиента - от его размеров зависит способность человека своевременно погашать возникающую задолженность", - признается Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз". Например, чтобы получить кредитную карту МДМ-Банка, минимальный доход клиента должен быть не менее 350$ после налогообложения, стаж работы не менее 1 года (место работы значения не имеет). Максимальная величина лимита по кредитной карте - 200% от среднемесячного дохода клиента. При этом учитываются не только основная заработная плата, но и любые другие поступления.
"На принятие решения влияют все факторы, вместе взятые, и каждый случай рассматривается отдельно, - рассказывает Ольга Манукянц, начальник управления розничного кредитования Собинбанка. - В одном случае у человека средний, но стабильный постоянный доход и большой стаж работы, в другом - большой доход, но маленький стаж. И в том, и в другом случае может быть принято положительное решение о предоставлении кредитной линии". Но величина кредитного лимита у этих двух карт будет, скорее всего, разная.
Подход к определению кредитного лимита у каждого банка свой. Так, в "Союзе" кредитный лимит соответствует среднемесячному доходу заемщика, в "Автобанке-НИКойл" - не более трех ежемесячных доходов, в Гута Банке - до половины заработной платы заемщика, в "Возрождении" - определяется индивидуально и может составить от 2 до 5 ежемесячных зачислений по счету клиента. Кстати, по признанию банкиров, чаще всего люди запрашивают лимит в $500-1000. Например, банк "Авангард" предоставил такую статистику: кредитный лимит до 500 долларов имеют менее 20% карт, от 500 до 1000 - более 45%, от 1000 до 3000 - 30%, свыше $ 3000 - 5% карт.
Итак, кто же реально сейчас получает кредитные карты? Банкиры нарисовали такой портрет. Это мужчина в возрасте 25-45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или собственник бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от 700 долларов. "Все чаще стали обращаться клиенты, уже имеющие опыт пользования кредитной картой. - отмечает Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард", - поэтому банк повышает планку устанавливаемых кредитных лимитов. А на вопрос: "Кому вы наверняка откажете в выдаче кредитной карты?" например в БИН-Банке ответили так: "Человеку без документов, нигде не зарегистрированному, недееспособному, в общем, любому такому, которому лично вы никогда бы взаймы не дали".
Статья из "Российской газеты"
Но все же сейчас кредитную карту получить намного проще. Благодаря тому, что услуга стала массовой, в последнее время на рынке кредитных карт наметилась тенденция снижения процентных ставок за пользование кредитом, увеличения сумм кредитных лимитов и либерализация условий выдачи займа. То есть уменьшается время оценки клиента. Комплект необходимых документов, которые нужно предоставить в банк, становится более лаконичным. Действительно, в ряде банков пакет документов на открытие карты минимизировался до заявления и паспорта.
Но упрощение процедуры выдачи совершенно не означает, что кредитные карты раздаются абсолютно всем. В первую очередь их выдают "своим" клиентам. Например, БИН-Банк выпускает кредитные карты вкладчикам и владельцам "зарплатных" карт. Гута Банк - тоже вкладчикам и держателям "золотых" и "зарплатных" карточек. Московский кредитный банк - вкладчикам и людям, имеющим положительную кредитную историю в банке. "Возрождение" выпускает кредитные карты клиентам с положительной кредитной историей в течение минимум трех месяцев (регулярные зачисления и т.п.). "Русский Стандарт" признается, что "наиболее предпочтительный вариант для банка - выдача кредитной карты клиенту, с которым банк уже работал в области потребительского кредитования".
"Незнакомым" клиентам получить кредитную карту в банке гораздо труднее. По некоторым данным, сейчас банки выдают кредитные карты 6-7 клиентам "с улицы" из 10. И критерии отбора здесь более жесткие. "Мы принимаем заявки на кредитные карты от любого человека, - говорит Ольга Ковалева, начальник отдела потребительского кредитования МДМ-Банка. - Однако у банка есть определенные критерии, которым должен соответствовать каждый потенциальный клиент". Обычно это возраст от 20 до 55 лет, наличие прописки в Москве или Московской области (или регионе присутствия банка), наличие работы (запись в трудовой книжке), трудовой стаж не менее двух лет (на последнем месте работы - не менее 6-12 месяцев). Принимая решение о выдаче кредита по карте, банк учитывает совокупный доход заемщика, наличие образования, трудовой стаж, занимаемую должность, наличие собственности, состав семьи и т.д. "Одним из основных факторов является среднемесячный доход клиента - от его размеров зависит способность человека своевременно погашать возникающую задолженность", - признается Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз". Например, чтобы получить кредитную карту МДМ-Банка, минимальный доход клиента должен быть не менее 350$ после налогообложения, стаж работы не менее 1 года (место работы значения не имеет). Максимальная величина лимита по кредитной карте - 200% от среднемесячного дохода клиента. При этом учитываются не только основная заработная плата, но и любые другие поступления.
"На принятие решения влияют все факторы, вместе взятые, и каждый случай рассматривается отдельно, - рассказывает Ольга Манукянц, начальник управления розничного кредитования Собинбанка. - В одном случае у человека средний, но стабильный постоянный доход и большой стаж работы, в другом - большой доход, но маленький стаж. И в том, и в другом случае может быть принято положительное решение о предоставлении кредитной линии". Но величина кредитного лимита у этих двух карт будет, скорее всего, разная.
Подход к определению кредитного лимита у каждого банка свой. Так, в "Союзе" кредитный лимит соответствует среднемесячному доходу заемщика, в "Автобанке-НИКойл" - не более трех ежемесячных доходов, в Гута Банке - до половины заработной платы заемщика, в "Возрождении" - определяется индивидуально и может составить от 2 до 5 ежемесячных зачислений по счету клиента. Кстати, по признанию банкиров, чаще всего люди запрашивают лимит в $500-1000. Например, банк "Авангард" предоставил такую статистику: кредитный лимит до 500 долларов имеют менее 20% карт, от 500 до 1000 - более 45%, от 1000 до 3000 - 30%, свыше $ 3000 - 5% карт.
Итак, кто же реально сейчас получает кредитные карты? Банкиры нарисовали такой портрет. Это мужчина в возрасте 25-45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или собственник бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от 700 долларов. "Все чаще стали обращаться клиенты, уже имеющие опыт пользования кредитной картой. - отмечает Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард", - поэтому банк повышает планку устанавливаемых кредитных лимитов. А на вопрос: "Кому вы наверняка откажете в выдаче кредитной карты?" например в БИН-Банке ответили так: "Человеку без документов, нигде не зарегистрированному, недееспособному, в общем, любому такому, которому лично вы никогда бы взаймы не дали".
Статья из "Российской газеты"
среда, 28 апреля 2010 г.
Необходимо знать о кредитных картах!
Дебетовая карта – это пластиковая карта, на которую клиент самостоятельно вносит или перечисляет денежные средства для последующего использования. При этом на эту карту Банк не открывает клиенту никаких кредитных линий и не предоставляет овердрафт.
Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Т.е. кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей.
Плюсы и минусы кредитных карт?
Кредитная карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. При этом нет необходимости заботиться о том, сколько денег в кошельке. К тому же, если вы не любитель просить денег взаймы, кредитка может стать запасным вариантом на случай, если до зарплаты не хватит денег. К минусам можно отнести только ограничения, которые устанавливает банк для получения наличных.
Главным достоинством кредитной карты - кредитки - является возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть задолженности.
Единственное неудобство кредитных карт - не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг, но во всех более или менее крупных торговых сетях можно расплатиться по кредитной (и по дебетовой) карте.
Что нужно для того чтобы получить кредитную карту?
Заполнить анкету и предъявить российский паспорт. Некоторые банки могут потребовать предъявить справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение).
Мне срочно нужны деньги. Могу ли я снять деньги с кредитной карты? Или нужно оплачивать покупку по безналичному расчету?
Удобство кредитной карты как раз и состоит в том, что вы можете воспользоваться кредитными средствами как в наличном, так и в безналичном виде. Для получения наличных по кредитной карте вы можете воспользоваться сетью банкоматов любого банка. Надо только иметь ввиду, что по кредитным картам действуют ограничения на снятие наличных средств в банкоматах.
Что делать, если я потерял кредитную карту?
Первое, что нужно сделать, это немедленно сообщить об утере карты в Ваш банк.
Для того, чтобы заблокировать карту, Вам необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия Вашей карты и ответить на его вопросы. Со своей стороны уточните фамилию, имя и отчество оператора, принявшего от Вас сообщение о потере карты.
Если Вы находитесь за границей и не можете сообщить об утере карты в Банк, выдавший Вам кредитную карту, тогда следует обратиться в сервисные центры платежных систем.
Второй шаг. В письменной форме известите Ваш банк о факте утери.
В вашем заявлении должны быть подробно изложены все обстоятельства утери/хищения карты, а также сведения о ее незаконном использовании, если таковые стали Вам известны. После получения банком подобного заявления (если не выяснится, что незаконное использование имело место с Вашего согласия), Ваша ответственность за дальнейшее использование карты прекращается. Если карта была у Вас украдена, заявите о случившемся в милицию или полицию, или в консульский отдел Российской Федерации в стране, на территории которой произошла кража, при этом копия протокола должна быть предъявлена в Ваш банк.
Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Т.е. кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей.
Плюсы и минусы кредитных карт?
Кредитная карта является удобным средством оплаты товаров и услуг. При этом нет необходимости заботиться о том, сколько денег в кошельке. К тому же, если вы не любитель просить денег взаймы, кредитка может стать запасным вариантом на случай, если до зарплаты не хватит денег. К минусам можно отнести только ограничения, которые устанавливает банк для получения наличных.
Главным достоинством кредитной карты - кредитки - является возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком только на фактически использованную часть задолженности.
Единственное неудобство кредитных карт - не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг, но во всех более или менее крупных торговых сетях можно расплатиться по кредитной (и по дебетовой) карте.
Что нужно для того чтобы получить кредитную карту?
Заполнить анкету и предъявить российский паспорт. Некоторые банки могут потребовать предъявить справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение).
Мне срочно нужны деньги. Могу ли я снять деньги с кредитной карты? Или нужно оплачивать покупку по безналичному расчету?
Удобство кредитной карты как раз и состоит в том, что вы можете воспользоваться кредитными средствами как в наличном, так и в безналичном виде. Для получения наличных по кредитной карте вы можете воспользоваться сетью банкоматов любого банка. Надо только иметь ввиду, что по кредитным картам действуют ограничения на снятие наличных средств в банкоматах.
Что делать, если я потерял кредитную карту?
Первое, что нужно сделать, это немедленно сообщить об утере карты в Ваш банк.
Для того, чтобы заблокировать карту, Вам необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия Вашей карты и ответить на его вопросы. Со своей стороны уточните фамилию, имя и отчество оператора, принявшего от Вас сообщение о потере карты.
Если Вы находитесь за границей и не можете сообщить об утере карты в Банк, выдавший Вам кредитную карту, тогда следует обратиться в сервисные центры платежных систем.
Второй шаг. В письменной форме известите Ваш банк о факте утери.
В вашем заявлении должны быть подробно изложены все обстоятельства утери/хищения карты, а также сведения о ее незаконном использовании, если таковые стали Вам известны. После получения банком подобного заявления (если не выяснится, что незаконное использование имело место с Вашего согласия), Ваша ответственность за дальнейшее использование карты прекращается. Если карта была у Вас украдена, заявите о случившемся в милицию или полицию, или в консульский отдел Российской Федерации в стране, на территории которой произошла кража, при этом копия протокола должна быть предъявлена в Ваш банк.
среда, 21 апреля 2010 г.
вторник, 20 апреля 2010 г.
Олег Тиньков, кредитная карта Mastercard ТКС банка, Тинькофф Кредитные системыБороздя просторы ЖЖ, наткнулся я на достаточно интригующий пост от Gold Partner`a, который перепечатали многие блоггеры, вот он: Как Олег Тиньков (банк Тинькофф) обманывает людей, и я невольно задумался о наивности русского человека и о непреодолимом желании цапнуть сыр из мышеловки. Ходить туда необязательно – я перескажу.
Если кратко, то по словам автора поста, по кредитной карте банка Тинькофф Кредитные Системы предлагается взять кредит под 12,9 процентов годовых. А на деле получается значительно больше – 43,8.Банк Тинькофф Кредитные Системы обманывают, значит! Приводятся также иллюстрации, как маркетологи банка зарисовали реальные ставки, поглазейте.
Как видим, крупным планом нарисована заманчивая процентная ставка в 12,9% годовых.
Но то, что это уж больно щедро, поймет даже далекий от финансов человек.
Поэтому, как и полагается, есть скрытая часть айсберга, вот она (мелким шрифтом):
То есть, юридически все грамотно оформлено. Но очень многие пишут, и считают что это обман, лохотрон и кидалово.А в чем проблема-то? Вы что, хотите кредиты по ставками, которые меньше, чем депозитные? Или вы не знаете, что банковские договора надо зачитывать до дыр, особенно, если в долг берешь? Четко и ясно, черным по белому написано, потратил пять минут, один раз прочитал – и все стало на свои места. Тогда принимай решение!
Маркетологи банка тоже слегка, мне кажется, перегнули, ну написали бы базовую в 20 годовых. Было бы правдоподобнее.
Я по этому поводу стукнул на В контакте вице-президенту банка ТКС по маркетингу Олегу Анисимову с намеком, мол, не худо было бы прояснить, что к чему на страницах своего блога, но пока он никак это не прокомментировал, как и сам Олег Тиньков.
Я прекрасно понимаю, что банкам невыгодно сразу в лоб говорить о процентной ставке в 40 с лишним годовых, более того, я даже пересмотрел рекламное видео с Ариной Шараповой, которая вызвала прямо-таки непреодолимое желание заказать карту, но и там о процентной ставке – ни слова.
В общем, мораль сей басни такова: нечего пенять на банк, если своей головы не хватает, чтобы прочитать условия договора. Нравится – заказывай, нет – иди мимо. Обманули – в суд.
Причем тут вообще лохотрон и обман?
Взято у NeBankir'a: NeBankir.Ru – блог о банках России
Обзоры банковских продуктов – кредиты, депозиты, пластиковые карты…
воскресенье, 18 апреля 2010 г.
Реальный обман с кредиткой.. осторожней!!!
"Около месяца назад я получил СМС следующего содержания: "Банк такой- то отказал Вам в выдаче кредита". Я мысленно поржал: "А кто-то эту СМС так и не получит, будет ждать ответа от банка...", и благополучно про эту мессагу забыл. Однако вчера, когда я сидел у родителей и воевал с глючащим ноутбуком, раздался звонок на мобильный. "Говорит автоматическая информационная служба Мастер-Банка. Мы напоминаем Вам о необходимости погасить взятый Вами кредит. Спасибо. Чтобы прослушать сообщение ещё раз, нажмите 1. Чтобы соединиться с оператором, нажмите 2". Тут я вспомнил про злополучную СМСку, и, кипя праведным гневом и бормоча под нос "что за твой-зайчик-писал", я надавил двойку. Трубку снял оператор, немного заикающийся парень с южнороссийским акцентом (и тут бы в голове зазвучал первый тревожный колокольчик, из серии "что, нормальных людей уже в операторы не берут?", но, вспоминая общение с совершенно придурочным оператором страховой компании Югория пару месяцев назад, я моментально этот колокольчик задушил). Он попросил назвать ФИО и дату рождения. Назвал.
Оператор: "Так, по нашей системе вы взяли у нас в банке кредит в 60 тысяч рублей, такого-то числа".
Я: "Да вы чо, офигели??? Ничего я не брал, мне вообще ваши галимые кредиты не нужны!!"
Оператор: "Да, а у нас в системе написано, что вы открыли такую-то кредитку такого-то числа. Такого-то числа вы совершили покупку в магазине "Эльдорадо" на проспекте Мира на такую-ту сумму. Такого-то числа, вы сняли в банкомате у м. Домодедовская такую-ту сумму, а остаток суммы сняли там-то тогда-то".
Я: "!?!?!?... Нет, этого не может быть, я ничего не брал".
Оператор: "Хорошо, переадресую вашу проблему нашей службе безопасности, вам перезвонят".
Проходит томительная минута. В голове рой мыслей: "бл*, как они смогли взять кредит на моё имя, я же и паспорт не терял!?!". Конечно, при желании можно изготовить любую липу, мои паспортные данные тоже можно при желании найти. Но взять кредит - это вообще ни в какие ворота не лезет!!
Звонок. "Здрасьте, служба безопасности беспокоит". Опять южноросский акцент, и опять колокольчик заглушен. "Давайте ФИО, дату рождения, паспорт кем-когда выдан". Я, дурилка картонная, всё это говорю, т.к. не первый раз общаюсь с "банком", и они запросто спрашивают все эти данные... Дальше беседа идёт в следующем ключе:
Он: повторяет все данные, когда кто что купил. При заполнении документов на кредитку была предъявлена справка с места работы: "Азбука жилья, риелтор".
Я: !?!?! Да я вообще последние три года работаю в совершенно другой фирме
Он: А вы паспорт не теряли?
Я: Нет
Он: А из ваших родных и близких не мог кредит взять так, чтобы вы не знали?
Я: Нет!
Он: А недоброжелателей, кто мог бы вашими данными воспользоваться?
Я: НЕТ!!!!
Он: А других банков кредитки есть?
Я: Да, и никаких проблем!
Он: А какого банка?
Я: Такого-то.
Он: А тип какой?
Я: Мастеркард.
Он: А она дебетовая или кредитная?
Я: ХЗ, я ни разу лимит не превышал. Мне зарплата туда падает, этого хватает.
Он: Ну по ней можно взять больше денег чем вы положили?
Я: Я же говорю, не знаю!
Он: Нам теперь надо проверить, не брал ли кто-либо кредита по вашим другим картам. Назовите номер карты.
Я: ??? А нафига вам оно?
Он: Я же говорю, проверить, всё ли по ней нормально.
Я: Пардон, я не знал, что у нас есть межбанковская система обмена данными.
Он: Есть. Нам надо разобраться с этим мошенничеством (Вот циники-то!!). Продиктуйте номер карты.
Я: Да, а пин-код вам не сказать?
Он: Что вы! Ни один банк у вас никогда такого не спросит!!! Дайте просто номер, он длинный и написан на лицевой стороне карты.
Я: Вы знаете, что-то мне стрёмновато диктовать вам номер. Давайте я к вам подъеду в офис, пообщаюсь, покажу документы, посмотрите карты. Но только в офисе вашего банка.
Он: Мы сегодня работаем до 5 (было 4-30).
Я: Я всё-таки постараюсь к вам успеть.
Он: Лучше дайте номер карты, мы пока проверим.
Я: Только в вашем офисе. Дайте адрес.
Он: Мы - на Новокузнецкой.
Я: А поточнее, дайте просто адрес, я найду.
Он: Быр-быр переулок, дом 12.
Я: Какой переулок, простите, не расслышал?
Ту-ту-ту.
Обратно на этот номер не прозванивалось, всё время занято. У родителей инета нет, рванул в интернет кафе, нашёл сайт мастер-банка, позвонил. Само собой, никаких кредитов на мне не висело, а кроме того мне сказали следующее:
1. Ни один банк не станет спрашивать номер кредитки, уж тем более, чужого банка.
2. Звонков по выходным такого рода не делают.
3. В настоящее время у Мастер-банка система автоматического оповещения не работает.
Развод, в принципе, прост как три копейки: спрашивают фамилию-имя, тип кредитки, название банка и её номер. Потом идут в интернет-магазины и покупают товары за ваш счёт. Не знаю, спрашивают ли разводилы 3 цифры security кода с обратной стороны карточки, у нас до этого дело не дошло, но есть до фига сайтов, где эти цифры и не нужны вообще.
Теперь своего рода disclamer, почему я повёлся:
1. Развод новый. Если бы он мне хоть где-то попался, само собой, я бы запомнил.
2. Как и всегда бывает с разводами, всё выглядит очень, ОЧЕНЬ-ОЧЕНЬ убедительно. Сейчас легко запостить месседж из серии "Ты полный лох", но, ей-богу, было правда похоже на правду :(
3. Смотрите, как грамотно всё продумано: сначала СМС, потом, спустя месяц, звонок автоответчика. Почему автоответчик - да потому, что автоответчик не будет говорить "Здравствуйте, Иван Петрович", а звонит обезличенно. И ты вроде как САМ соединяешься с оператором, который, само собой, как и во всех банках, спрашивает различные данные. Это вам не с "Европы Плюс" звонить! Кроме того, насколько хорошо отработана легенда, когда что было куплено. И число, и время, и что купили. Ну и все аттрибуты, типа "ждите ответа" - играет музычка, звуки, будто кто-то по клавиатуре стучит, забивая данные, адрес был дан (на Новокузнецкой) реально Мастер-Банка и т.п.
В общем, будьте бдительны, и не ведитесь!"
Оператор: "Так, по нашей системе вы взяли у нас в банке кредит в 60 тысяч рублей, такого-то числа".
Я: "Да вы чо, офигели??? Ничего я не брал, мне вообще ваши галимые кредиты не нужны!!"
Оператор: "Да, а у нас в системе написано, что вы открыли такую-то кредитку такого-то числа. Такого-то числа вы совершили покупку в магазине "Эльдорадо" на проспекте Мира на такую-ту сумму. Такого-то числа, вы сняли в банкомате у м. Домодедовская такую-ту сумму, а остаток суммы сняли там-то тогда-то".
Я: "!?!?!?... Нет, этого не может быть, я ничего не брал".
Оператор: "Хорошо, переадресую вашу проблему нашей службе безопасности, вам перезвонят".
Проходит томительная минута. В голове рой мыслей: "бл*, как они смогли взять кредит на моё имя, я же и паспорт не терял!?!". Конечно, при желании можно изготовить любую липу, мои паспортные данные тоже можно при желании найти. Но взять кредит - это вообще ни в какие ворота не лезет!!
Звонок. "Здрасьте, служба безопасности беспокоит". Опять южноросский акцент, и опять колокольчик заглушен. "Давайте ФИО, дату рождения, паспорт кем-когда выдан". Я, дурилка картонная, всё это говорю, т.к. не первый раз общаюсь с "банком", и они запросто спрашивают все эти данные... Дальше беседа идёт в следующем ключе:
Он: повторяет все данные, когда кто что купил. При заполнении документов на кредитку была предъявлена справка с места работы: "Азбука жилья, риелтор".
Я: !?!?! Да я вообще последние три года работаю в совершенно другой фирме
Он: А вы паспорт не теряли?
Я: Нет
Он: А из ваших родных и близких не мог кредит взять так, чтобы вы не знали?
Я: Нет!
Он: А недоброжелателей, кто мог бы вашими данными воспользоваться?
Я: НЕТ!!!!
Он: А других банков кредитки есть?
Я: Да, и никаких проблем!
Он: А какого банка?
Я: Такого-то.
Он: А тип какой?
Я: Мастеркард.
Он: А она дебетовая или кредитная?
Я: ХЗ, я ни разу лимит не превышал. Мне зарплата туда падает, этого хватает.
Он: Ну по ней можно взять больше денег чем вы положили?
Я: Я же говорю, не знаю!
Он: Нам теперь надо проверить, не брал ли кто-либо кредита по вашим другим картам. Назовите номер карты.
Я: ??? А нафига вам оно?
Он: Я же говорю, проверить, всё ли по ней нормально.
Я: Пардон, я не знал, что у нас есть межбанковская система обмена данными.
Он: Есть. Нам надо разобраться с этим мошенничеством (Вот циники-то!!). Продиктуйте номер карты.
Я: Да, а пин-код вам не сказать?
Он: Что вы! Ни один банк у вас никогда такого не спросит!!! Дайте просто номер, он длинный и написан на лицевой стороне карты.
Я: Вы знаете, что-то мне стрёмновато диктовать вам номер. Давайте я к вам подъеду в офис, пообщаюсь, покажу документы, посмотрите карты. Но только в офисе вашего банка.
Он: Мы сегодня работаем до 5 (было 4-30).
Я: Я всё-таки постараюсь к вам успеть.
Он: Лучше дайте номер карты, мы пока проверим.
Я: Только в вашем офисе. Дайте адрес.
Он: Мы - на Новокузнецкой.
Я: А поточнее, дайте просто адрес, я найду.
Он: Быр-быр переулок, дом 12.
Я: Какой переулок, простите, не расслышал?
Ту-ту-ту.
Обратно на этот номер не прозванивалось, всё время занято. У родителей инета нет, рванул в интернет кафе, нашёл сайт мастер-банка, позвонил. Само собой, никаких кредитов на мне не висело, а кроме того мне сказали следующее:
1. Ни один банк не станет спрашивать номер кредитки, уж тем более, чужого банка.
2. Звонков по выходным такого рода не делают.
3. В настоящее время у Мастер-банка система автоматического оповещения не работает.
Развод, в принципе, прост как три копейки: спрашивают фамилию-имя, тип кредитки, название банка и её номер. Потом идут в интернет-магазины и покупают товары за ваш счёт. Не знаю, спрашивают ли разводилы 3 цифры security кода с обратной стороны карточки, у нас до этого дело не дошло, но есть до фига сайтов, где эти цифры и не нужны вообще.
Теперь своего рода disclamer, почему я повёлся:
1. Развод новый. Если бы он мне хоть где-то попался, само собой, я бы запомнил.
2. Как и всегда бывает с разводами, всё выглядит очень, ОЧЕНЬ-ОЧЕНЬ убедительно. Сейчас легко запостить месседж из серии "Ты полный лох", но, ей-богу, было правда похоже на правду :(
3. Смотрите, как грамотно всё продумано: сначала СМС, потом, спустя месяц, звонок автоответчика. Почему автоответчик - да потому, что автоответчик не будет говорить "Здравствуйте, Иван Петрович", а звонит обезличенно. И ты вроде как САМ соединяешься с оператором, который, само собой, как и во всех банках, спрашивает различные данные. Это вам не с "Европы Плюс" звонить! Кроме того, насколько хорошо отработана легенда, когда что было куплено. И число, и время, и что купили. Ну и все аттрибуты, типа "ждите ответа" - играет музычка, звуки, будто кто-то по клавиатуре стучит, забивая данные, адрес был дан (на Новокузнецкой) реально Мастер-Банка и т.п.
В общем, будьте бдительны, и не ведитесь!"
пятница, 16 апреля 2010 г.
четверг, 15 апреля 2010 г.
О кредитках за рубежом..
 |  Кредитные карты уже не так популярны у американцев |
| |
Банки обманывают людей кредитками дорогими в обслуживании..
Как попадают в кредитный капкан! |
 Сейчас банки-лидеры розничного рынка широко эмитируют карты, высылая их клиентам, уже погасившим потребительский кредит. Миллионы граждан, получив дорогие в обслуживании карты, сами того не желая желая, начинают ими пользоваться, и попадают в кредитный капкан, пишет журнал BusinessWeek Russia. Читайте далее на Passion.ru |
Если ты владелец кредитки, ты должен знать это..!!!
Данные о кредитках крадут по телефону
В настоящее время большинство сетевых преступников, как правило, пользуются электронной почтой для рассылки спама и вирусов, а также фишинговых сообщений, в которых электронное письмо или веб-сайт выдаются за письмо или сайт банка или другого учреждения. Но есть и те, кто использует более продвинутые технологии для поиска свежих жертв. Чтобы сделать свои уловки более правдоподобными и убедить людей выдать такую ценную информацию, как номера кредитных …
полный текст
Источник: CNews
Об инновациях в мире кредитных карт..
Пластиковые карточки теперь используются не только по назначению — для оплаты покупок. Ими можно похвастаться: банки -эмитенты стали выпускать карты с необычным дизайном. American Express тестирует «карту-бабочку», которая складывается пополам и хранится в серебряном футляре, крепящемся к брелоку с ключами. «Инновации в оформлении кредитных карт — это сейчас самая обсуждаемая тема среди специалистов», — говорит Питер Воэн, вице-президент по маркетингу American Express.
Для этого есть серьезные причины. Последние несколько лет обороты «карточной» индустрии росли, но в ближайшем будущем всплесков ждать не приходится. Все, что остается, — переманивать клиентов друг у друга. И хотя держатели «дизайнерских» карт не получают никаких дополнительных бонусов или льготного обслуживания, компании-эмитенты утверждают, что согласно исследованиям люди придают особое значение внешнему виду кредиток.
Еще в 1990-е годы MBNA (сейчас часть Bank of America) выпустил необычные карты. Любой желающий мог заказать «персональную» карточку с изображением родного университета или любимой спортивной команды. Тогда это была настоящая революция. Затем компания J. P. Morgan Chase & Co. предложила карты со сценами из сериала и компьютерной игры «Звездный крейсер «Галактика». Их ярко-красную поверхность украшала надпись «Член экипажа «Галактика». «Пластиковая карта — это один из немногих финансовых продуктов, который можно продемонстрировать окружающим и выделиться», — говорит Мониш Кумар из Boston Consulting Group в Нью-Йорке.
Но настоящий бум начался, когда American Express запатентовал технологию, использованную для создания своей популярной карты — Blue. Как только была выпущена эта прозрачная карточка, она тут же привлекла всеобщее внимание. В компании утверждают, что, получив Blue, держатель начинал пользоваться ею больше, чем прочими картами. Ему чаще хотелось доставать ее из кошелька. «Все хотели карточку Blue, потому что она была сексуальной и желанной», — говорит Николас Куни, президент Versatile Card Technology (VCT), придумавший Blue для American Express.
За несколько лет VCT создала немало необычных карточек. Например такие, которые пахнут кофе и еще 90 другими ароматами. Сейчас VCT ведет переговоры с парфюмерными компаниями, чтобы выпустить серию с ароматами известных духов. Достаточно попасть в офис VCT, чтобы понять: необычные карты не просто развлечение, а серьезный бизнес. В запертых комнатах, которые можно открыть только магнитной карточкой, рабочие, одетые в целях безопасности в комбинезоны без карманов, вносят последние штрихи в два крупных заказа. Около 100 скрытых камер видеонаблюдения записывают малейшие перемещения внутри здания. Новые карты имеют покрытие, имитирующее поверхность теннисного или футбольного мяча. Сообщить какие-то детали о заказчиках компания не вправе. «Эти карты — настоящее произведение искусства», — говорит представитель VCT Меррилл Мартин. Производство карточек нового типа будет стоить на 25% дороже обычных, но заказчики готовы платить в надежде, что уникальный дизайн увеличит число клиентов.
На прошлогоднем экономическом форуме в Давосе American Express представила карту Red, часть средств от продажи которой пошла на борьбу со СПИДом и малярией в Африке. В планах компании — замена своей суперсовременной пластиковой карты Centurion на карты ручной работы из титана. Новые карты весят 15 граммов против обычных 5 и предлагаются клиентам, чьи расходы составляют не менее $250 тыс. в год. Президент VCT Николас Куни говорит: «Наши клиенты не хотят нас видеть, пока мы не предложим им что-нибудь новое. И уже очень скоро появятся карты, которые смогут делать все что угодно. Единственное, чего они не смогут, — уйти от вас».
Робин САЙДЕЛ, Майя БАЛАБАНОВА
Источник: Ведомости
Для этого есть серьезные причины. Последние несколько лет обороты «карточной» индустрии росли, но в ближайшем будущем всплесков ждать не приходится. Все, что остается, — переманивать клиентов друг у друга. И хотя держатели «дизайнерских» карт не получают никаких дополнительных бонусов или льготного обслуживания, компании-эмитенты утверждают, что согласно исследованиям люди придают особое значение внешнему виду кредиток.
Еще в 1990-е годы MBNA (сейчас часть Bank of America) выпустил необычные карты. Любой желающий мог заказать «персональную» карточку с изображением родного университета или любимой спортивной команды. Тогда это была настоящая революция. Затем компания J. P. Morgan Chase & Co. предложила карты со сценами из сериала и компьютерной игры «Звездный крейсер «Галактика». Их ярко-красную поверхность украшала надпись «Член экипажа «Галактика». «Пластиковая карта — это один из немногих финансовых продуктов, который можно продемонстрировать окружающим и выделиться», — говорит Мониш Кумар из Boston Consulting Group в Нью-Йорке.
Но настоящий бум начался, когда American Express запатентовал технологию, использованную для создания своей популярной карты — Blue. Как только была выпущена эта прозрачная карточка, она тут же привлекла всеобщее внимание. В компании утверждают, что, получив Blue, держатель начинал пользоваться ею больше, чем прочими картами. Ему чаще хотелось доставать ее из кошелька. «Все хотели карточку Blue, потому что она была сексуальной и желанной», — говорит Николас Куни, президент Versatile Card Technology (VCT), придумавший Blue для American Express.
За несколько лет VCT создала немало необычных карточек. Например такие, которые пахнут кофе и еще 90 другими ароматами. Сейчас VCT ведет переговоры с парфюмерными компаниями, чтобы выпустить серию с ароматами известных духов. Достаточно попасть в офис VCT, чтобы понять: необычные карты не просто развлечение, а серьезный бизнес. В запертых комнатах, которые можно открыть только магнитной карточкой, рабочие, одетые в целях безопасности в комбинезоны без карманов, вносят последние штрихи в два крупных заказа. Около 100 скрытых камер видеонаблюдения записывают малейшие перемещения внутри здания. Новые карты имеют покрытие, имитирующее поверхность теннисного или футбольного мяча. Сообщить какие-то детали о заказчиках компания не вправе. «Эти карты — настоящее произведение искусства», — говорит представитель VCT Меррилл Мартин. Производство карточек нового типа будет стоить на 25% дороже обычных, но заказчики готовы платить в надежде, что уникальный дизайн увеличит число клиентов.
На прошлогоднем экономическом форуме в Давосе American Express представила карту Red, часть средств от продажи которой пошла на борьбу со СПИДом и малярией в Африке. В планах компании — замена своей суперсовременной пластиковой карты Centurion на карты ручной работы из титана. Новые карты весят 15 граммов против обычных 5 и предлагаются клиентам, чьи расходы составляют не менее $250 тыс. в год. Президент VCT Николас Куни говорит: «Наши клиенты не хотят нас видеть, пока мы не предложим им что-нибудь новое. И уже очень скоро появятся карты, которые смогут делать все что угодно. Единственное, чего они не смогут, — уйти от вас».
Робин САЙДЕЛ, Майя БАЛАБАНОВА
Источник: Ведомости
О махинациях с кредитными картами и денежными оборотами..
Махинации с кредитными картами - одни из самых распространенных видов мошенничества в сфере сетевых коммуникаций. Об этом заявил начальник 1-го отдела розыскной части криминальной милиции ГУВД Москвы Дмитрий Чепчугов в среду на брифинге в столице.
Наиболее распространенными способами мошенничества являются фальшивые заказы и махинации с электронными банкоматами. "Если банкомат во время денежной операции не сработал по какой-либо причине, необходимо немедленно сообщить об этом компании-эмитенту, то есть той компании, которая выдала кредитную карту", - напомнил представитель ГУВД. Он пояснил, что в таком случае ответственность за возможные финансовые риски будет нести именно компания-эмитент.
Дмитрий Чепчугов также предостерег жителей столицы от оперирования крупными денежными суммами в Интернете, в том числе при покупке товаров в Интернет-магазинах. Кроме того, Чепчугов порекомендовал банковским структурам использовать для защиты от "хакерских" атак не менее 25% от годового денежного оборота их билинговых подразделений. Он пояснил, что именно билинговые подразделения занимаются электронными финансовыми операциями и поэтому нуждаются в защите.
Об этом сообщает РИА "Новости".
По прогнозам различных специалистов, оборот финансовых средств в сфере электронной коммерции в этом году в России может составить $600 млрд. Об этом сообщил старший оперуполномоченный по особо важным делам МВД России, подполковник милиции Сергей Хвоевский.
Такие крупные финансовые потоки чрезвычайно привлекают преступные сообщества, отметил Хвоевский. По его данным, в прошлом году прямой ущерб от мошенничества в сфере кредитно-карточной системы составил $4 млрд. В целом же "ущерб от последствий таких преступлений достиг суммы в $6 млрд.", - отметил подполковник. Кредитные карточки подделывают чаще всего.
Хвоевский также рассказал, что для совершения противоправных деяний преступники используют слабые места в организации безопасности банков. "В последствии похищенная информация продается на дискетах. Там могут содержаться номера кредитных карточек, счетов и другие сведения", - цитирует военного РИА "Новости".
Подполковник подчеркнул, что при противодействии таким преступлениям "особое внимание уделяется взаимодействию с теми субъектами, которые занимаются финансовыми платежами": банками, крупными магазинами. "Только такие совместные усилия могут привести к успехам в нашей деятельности", - считает Хвоевский.
Такие вот новости.. так что будьте бдительны!
Наиболее распространенными способами мошенничества являются фальшивые заказы и махинации с электронными банкоматами. "Если банкомат во время денежной операции не сработал по какой-либо причине, необходимо немедленно сообщить об этом компании-эмитенту, то есть той компании, которая выдала кредитную карту", - напомнил представитель ГУВД. Он пояснил, что в таком случае ответственность за возможные финансовые риски будет нести именно компания-эмитент.
Дмитрий Чепчугов также предостерег жителей столицы от оперирования крупными денежными суммами в Интернете, в том числе при покупке товаров в Интернет-магазинах. Кроме того, Чепчугов порекомендовал банковским структурам использовать для защиты от "хакерских" атак не менее 25% от годового денежного оборота их билинговых подразделений. Он пояснил, что именно билинговые подразделения занимаются электронными финансовыми операциями и поэтому нуждаются в защите.
Об этом сообщает РИА "Новости".
По прогнозам различных специалистов, оборот финансовых средств в сфере электронной коммерции в этом году в России может составить $600 млрд. Об этом сообщил старший оперуполномоченный по особо важным делам МВД России, подполковник милиции Сергей Хвоевский.
Такие крупные финансовые потоки чрезвычайно привлекают преступные сообщества, отметил Хвоевский. По его данным, в прошлом году прямой ущерб от мошенничества в сфере кредитно-карточной системы составил $4 млрд. В целом же "ущерб от последствий таких преступлений достиг суммы в $6 млрд.", - отметил подполковник. Кредитные карточки подделывают чаще всего.
Хвоевский также рассказал, что для совершения противоправных деяний преступники используют слабые места в организации безопасности банков. "В последствии похищенная информация продается на дискетах. Там могут содержаться номера кредитных карточек, счетов и другие сведения", - цитирует военного РИА "Новости".
Подполковник подчеркнул, что при противодействии таким преступлениям "особое внимание уделяется взаимодействию с теми субъектами, которые занимаются финансовыми платежами": банками, крупными магазинами. "Только такие совместные усилия могут привести к успехам в нашей деятельности", - считает Хвоевский.
Такие вот новости.. так что будьте бдительны!
среда, 14 апреля 2010 г.
вторник, 13 апреля 2010 г.
понедельник, 12 апреля 2010 г.
Кредитные карты с самого начала..
Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, материал предоставлен автором
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
* выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
* пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
* обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.
«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.
Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).
Информация с Википедии
В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:
* электронные,
* классические,
* золотые,
* платиновые,
* элитные.
Данная классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.
Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro - это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание.
Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями.
Золотые карты (Gold) – это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам – мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт.
Платиновые карты (Platinum) - карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.
Элитные карты (Infinite и World Signia) – экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса, а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.
Рассчитывать на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только высокоплатежеспособные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты самая, что ни на есть прямая.
Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.
В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.
Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:
* VISA,
* Eurocard/Mastercard,
* American Express.
* Diners Club
Рассмотрим их более подробно.
Возглавляет наш список платежная система VISA – самая крупная в мире, в состав которой входит более 21000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.
Следующая система - Eurocard/MasterCard – это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.
В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).
Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.
На сегодняшний день этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.
Компания Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных "клубных" услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.
В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International – пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения – развлечения и путешествия. Срок действия карточки - 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть – более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.
Второй вид карты - Diners Club Valid Only in Russia - карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.
Более подробно читайте на сайте
Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card
На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко – идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.
Правда, при поездке за рубеж, все равно придется оформлять карту одной из международных систем.
О видах кредитных карт позимствовано здесь
Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, материал предоставлен автором
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.
Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
* выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
* пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
* обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.
«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.
Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).
Информация с Википедии
В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:
* электронные,
* классические,
* золотые,
* платиновые,
* элитные.
Данная классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.
Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro - это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание.
Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями.
Золотые карты (Gold) – это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам – мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт.
Платиновые карты (Platinum) - карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.
Элитные карты (Infinite и World Signia) – экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса, а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.
Рассчитывать на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только высокоплатежеспособные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты самая, что ни на есть прямая.
Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.
В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.
Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:
* VISA,
* Eurocard/Mastercard,
* American Express.
* Diners Club
Рассмотрим их более подробно.
Возглавляет наш список платежная система VISA – самая крупная в мире, в состав которой входит более 21000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.
Следующая система - Eurocard/MasterCard – это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.
В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).
Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.
На сегодняшний день этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.
Компания Diners Club - это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных "клубных" услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.
В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International – пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения – развлечения и путешествия. Срок действия карточки - 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть – более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.
Второй вид карты - Diners Club Valid Only in Russia - карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.
Более подробно читайте на сайте
Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card
На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко – идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.
Правда, при поездке за рубеж, все равно придется оформлять карту одной из международных систем.
О видах кредитных карт позимствовано здесь
Интересуют кредитные карточки..
Кредитные карты (credit card) - очень полезное изобретение.. а ещё и просто красивая вещь.. а если вместе, просто необходимость :)
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
